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800 CIBIL Score होने पर भी Loan Reject क्यों होता है? जानिए बैंक के 6 बड़े कारण |
आज के समय में घर खरीदना हो, कार लेनी हो या अचानक पैसों की जरूरत पड़ जाए, लोग बैंक से लोन लेना पसंद करते हैं। लेकिन कई बार लोगों के साथ ऐसा होता है कि उनका CIBIL Score 800 या उससे ज्यादा होता है, फिर भी बैंक लोन देने से मना कर देता है। ऐसे में लोगों के मन में सवाल उठता है कि जब क्रेडिट स्कोर इतना अच्छा है, तो आखिर लोन की फाइल रिजेक्ट क्यों हो गई?
दरअसल, बैंक किसी भी व्यक्ति को सिर्फ उसका क्रेडिट स्कोर देखकर पैसा नहीं देता। लोन मंजूर करने से पहले बैंक यह भी समझता है कि आवेदक की कमाई कितनी है, पहले से कितनी EMI चल रही हैं और भविष्य में वह समय पर किस्त चुका पाएगा या नहीं। आइए जानते हैं उन कारणों के बारे में, जिनकी वजह से शानदार क्रेडिट स्कोर होने के बाद भी आपका लोन अटक सकता है।
1. हर महीने EMI में जा रही है ज्यादा सैलरी
लोन रिजेक्ट होने की एक बड़ी वजह पहले से चल रहे कर्ज हो सकते हैं। मान लीजिए आपकी मासिक सैलरी 65,000 रुपये है और आप कार या पर्सनल लोन की 27,000 रुपये EMI भर रहे हैं। अब आप 18,000 रुपये की नई EMI वाला लोन लेना चाहते हैं।
ऐसी स्थिति में आपकी कुल मासिक किस्त 45,000 रुपये हो जाएगी। यानी सैलरी का लगभग 69 फीसदी हिस्सा सिर्फ कर्ज चुकाने में चला जाएगा। बाकी पैसों से घर चलाना और दूसरे जरूरी खर्च पूरे करना मुश्किल हो सकता है।
बैंक इस स्थिति को जोखिम भरा मान सकता है और आपका आवेदन अस्वीकार कर सकता है।
2. नौकरी बदलने या कमाई में उतार-चढ़ाव का खतरा
अच्छा क्रेडिट स्कोर होने के बावजूद नौकरी की स्थिरता लोन मिलने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। अगर आपने हाल ही में नौकरी बदली है या अभी प्रोबेशन पीरियड में हैं, तो बैंक आपकी आर्थिक स्थिति को लेकर अतिरिक्त जांच कर सकता है।
फ्रीलांसर और कॉन्ट्रैक्ट पर काम करने वाले लोगों के मामले में भी बैंक पिछले कुछ वर्षों की कमाई का रिकॉर्ड देख सकता है। इसकी वजह यह है कि बैंक को नियमित आमदनी और EMI चुकाने की क्षमता का भरोसा चाहिए।
3. बिजनेस की कमाई और ITR में कमी
अगर आप नौकरी नहीं करते बल्कि अपना कारोबार चलाते हैं, तो बैंक आपकी वित्तीय स्थिति को अलग तरीके से जांचता है। इसके लिए पिछले दो से तीन वर्षों के ITR, बैंक स्टेटमेंट, बिजनेस टर्नओवर और मुनाफे की जानकारी देखी जा सकती है।
अगर कारोबार की कमाई नियमित नहीं है या बैंक के निर्धारित वित्तीय मानकों को पूरा नहीं करती, तो आपका लोन आवेदन रिजेक्ट हो सकता है।
4. क्रेडिट कार्ड की लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना गलत नहीं है, लेकिन उसकी उपलब्ध लिमिट का बहुत ज्यादा हिस्सा खर्च करना आपके क्रेडिट प्रोफाइल पर नकारात्मक असर डाल सकता है।
उदाहरण के लिए, आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये है और आप हर महीने 80,000 रुपये खर्च करते हैं, तो आपका Credit Utilization Ratio 80 फीसदी होगा।
वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर क्रेडिट लिमिट का 30 फीसदी या उससे कम इस्तेमाल करने की सलाह देते हैं। हालांकि, कम इस्तेमाल करना अपने आप में लोन मंजूरी की गारंटी नहीं है।
5. बार-बार Loan Apply करना पड़ सकता है भारी
कई लोग एक बैंक से लोन रिजेक्ट होने के बाद तुरंत चार-पांच दूसरे बैंकों और लोन ऐप्स पर आवेदन कर देते हैं। ऐसा करना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए नुकसानदायक हो सकता है।
हर नए आवेदन पर बैंक क्रेडिट रिपोर्ट की जांच के लिए हार्ड इन्क्वायरी कर सकता है। कम समय में बहुत सारी हार्ड इन्क्वायरी होने से बैंक को लग सकता है कि आपको पैसों की बहुत ज्यादा जरूरत है और आप लगातार कर्ज लेने की कोशिश कर रहे हैं।
6. क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी भी बन सकती है परेशानी
कभी-कभी क्रेडिट रिपोर्ट में पुराने बंद हो चुके लोन, गलत बकाया रकम या भुगतान से जुड़ी गलत जानकारी दर्ज हो सकती है। ऐसी गड़बड़ी भी बैंक के फैसले को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपनी CIBIL या दूसरी क्रेडिट रिपोर्ट जरूर जांचें। अगर कोई जानकारी गलत दिखाई देती है, तो संबंधित क्रेडिट ब्यूरो और बैंक के पास शिकायत दर्ज कराएं।
लोन रिजेक्ट होने के बाद क्या करना चाहिए?
अगर आपका 800 या उससे ज्यादा क्रेडिट स्कोर होने के बावजूद लोन रिजेक्ट हो गया है, तो जल्दबाजी में दूसरा आवेदन न करें। सबसे पहले बैंक से रिजेक्शन का स्पष्ट कारण पूछें। इसके बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें और मौजूदा EMI का हिसाब लगाएं।
अगर पहले से कई छोटे लोन चल रहे हैं, तो अपनी आर्थिक क्षमता के अनुसार उन्हें चुकाने की योजना बनाएं। साथ ही क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल नियंत्रित रखें और नौकरी या बिजनेस से जुड़ी आय के दस्तावेज सही तरीके से तैयार रखें।
निष्कर्ष: अच्छा CIBIL Score लोन मिलने की संभावना जरूर बढ़ाता है, लेकिन यह मंजूरी की गारंटी नहीं है। बैंक आपकी आमदनी, मौजूदा कर्ज, नौकरी की स्थिरता और भुगतान करने की क्षमता को भी महत्व देता है। इसलिए सिर्फ क्रेडिट स्कोर सुधारने के बजाय अपनी पूरी वित्तीय स्थिति मजबूत रखना जरूरी है।
Disclaimer
यह लेख केवल सामान्य वित्तीय जानकारी और जागरूकता के उद्देश्य से तैयार किया गया है। लोन की मंजूरी, ब्याज दर और पात्रता बैंक या वित्तीय संस्थान की अपनी नीतियों पर निर्भर करती है। क्रेडिट स्कोर या EMI से जुड़े नियम अलग-अलग संस्थानों में भिन्न हो सकते हैं। किसी भी वित्तीय निर्णय से पहले संबंधित बैंक या वित्तीय विशेषज्ञ से जानकारी अवश्य लें।
